商业贷款转公积金贷 你知道咋办吗

商业贷款转公积金贷 你知道咋办吗

作者：银率网原创  华明    2010年11月16日

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　　月日央行历时三年多首次宣布加息至此中国打开了加息通道而随着七折房贷优惠成为历史商业贷款与公积金贷款之间的利率差距重新拉大为了降低加息后月供带来的压力很多曾经的商业贷款借款人纷纷希望能够转成利率更加低的公积金贷款·商业贷款如何转成公积金贷款

　　那么商业贷款究竟能不能转成公积金贷款？如果可以又该如何办理呢？

　　将商业贷款改为公积金贷款实际上是商业银行与公积金中心的一种债权转让行为而此时借款人与商业银行的债权债务关系转变为借款人与公积金中心的债权债务关系因此借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金中心偿还贷款商业贷款与公积金贷款是两种本质完全不同的贷款二者之间贷款的资金主体对象利率审核担保等多方面存在差异因此贷款一旦发放债权的转让就存在诸多问题比如贷款担保方式借款人办理商业贷款时采用的担保方式为抵押加开发商阶段性连带责任保证担保而公积金贷款的担保方式一般是采用连带责任保证担保两种贷款担保方式的不同使商业贷款与公积金贷款无法衔接对于已设定抵押登记的贷款抵押权人的变更还要看房地产主管部门能否进行操作另外商业贷款的额度一般较高而公积金贷款额度是有上限的规定即使债权转让存在可操作性由于受到公积金贷款额度上限的影响商业贷款也未见得能全部转为公积金贷款·办理商贷转公积金贷款是否划算？

　　除了上面提到二者的差别之外最主要的是在此中间会出现一个注销抵押和重新办理抵押的时间空隙导致抵押物悬空操作风险度比较大如在此间隙中房屋遭变卖产权变更等另外还有就是商业贷款是银行的自营性贷款银行要考虑到自身的利息收益问题如果将债权转让放开势必会影响到银行的收益所以还要看银行是否有将债权转让的意愿·现在办商贷婚后能否转成公积金贷？

　　正是存在上述种种问题使得各地的公积金管理中心在开展商业贷款转公积金贷款时很慎重根据银率网调查目前全国多个城市中只有很少一部分开通了商业贷款转公积金贷款的业务由于城市众多银率网在此无法一一列举下面仅根据银率网用户的提问情况结合目前房价较高的一线城市做表如下

城市 商业贷款转公积金贷款要求

大连 首先贷款申请人需符合公积金贷款条件公积金账户开户满天按时足额缴存公积金一年以上账户状态正常单位不欠缴并且房屋所有权证已办理完还需满足以下条件
转公积金贷款A应已偿还一年以上转公积金贷款B应没有不良还款记录
转公积金贷款B应征得原贷款银行的同意 原借款余额超过转公积金贷款额度的部分由新借款人或借款人自筹并与转公积金贷款一并用于提前偿还原借款本息

长春 要求该购买的住房必须是现房必须征得原商业银行同意办理完抵押物重新抵押后方可公积金贷款

连云港 贷款条件借款人及共同借款人必须信用良好无不良信用记录有真实的购房行为并符合使用住房公积金贷款的其他条件

长沙 一对象
符合公积金贷款规定
二条件
转贷金额不超过原商业银行贷款的余额且不超过住房公积金贷款的规定额度上限
在商业银行有个人住房贷款且信誉良好
申请日止申请人家庭房产不超过套(含套)
申请住房公积金贷款规定的其他条件

济南 申请转公积金贷款除应符合第六条的规定外还需满足以下条件
转公积金贷款必须在原住房贷款商业银行以下简称贷款银行办理转公积金贷款手续
申请人的个人住房贷款还款时间已达到贷款银行规定的最低还款时间并且没有不良还款记录
以所购房产作抵押的转公积金贷款所涉及房屋的《房屋所有权证》已经办理并符合办理房屋抵押登记条件或借款人同意以其它房产作为转公积金贷款的抵押物 第八条 转公积金贷款额度除应符合《济南市个人住房公积金贷款管理办法》及其《操作规范》的规定外还应符合以下条件
转公积金贷款的贷款额度不得超过房屋原交易价格及房屋评估价值的八成
转公积金贷款的贷款额度不得超过原个人住房贷款剩余的借款本金
第九条 转公积金贷款期限执行《济南市个人住房公积金贷款管理办法》及其《操作规范》的规定
第十条 转公积金贷款利率执行中国人民银行的有关规定并随中国人民银行利率的调整而调整

武汉 转贷对象范围 凡具有武汉市城镇户口包括蓝印户口或暂住证正常缴存住房公积金具有完全民事行为能力的职工个人信用良好有较稳定的工作和收入已办理了住房商业贷款且按时偿还贷款本息的借款人可以申请办理商业贷款转公积金贷款 已办理住房组合贷款和购房时已提取住房公积金的职工不再办理转公积金贷款 原商业贷款必须是在市房改资金中心委托的公积金贷款银行网点办理非公积金贷款受托银行向个人发放的住房商业贷款不能办理转公积金贷款 转贷条件　 转公积金贷款的借款人和原商业贷款的借款人必须是同一人 原商业贷款正常还款年以上并有贷款银行提供的无逾期还款记录 因购建房提取住房公积金的必须自提取之日起继续正常缴存住房公积金年以上 办理转公积金贷款必须征得原商业贷款银行的同意 办理转公积金贷款的房屋必须是在市房改资金中心进行登记备案的住宅开发项目尚未办理《房屋所有权证》和《国有土地使用权证》的由开发商提供阶段性担保书或《商品房权属证明》 同意由市资金中心认可的担保公司提供担保 转贷额度期限利率 转贷额度 转公积金贷款的金额不能高于原商贷余额取千元以上整数且不能超过公积金贷款的最高限额一级市场单套住房建筑面积在平方米含由套内建筑面积和分摊的共有建筑面积组成以内的转公积金贷款最高比例不能超过该房屋原购房合同总价的%单方职工不超过%对购房建筑面积在平方米不含以上的其转公积金贷款最高比例不能超过该房屋原购房合同总价的%单方职工不超过% 转公积金贷款借款人的具体贷款额度按以下公式计算 转贷借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×个月×％×贷款年限 转公积金贷款审批额度与原商业贷款余额的差额部分由转贷款借款人用自有资金结清 转贷期限 转公积金贷款的期限不得超过原商业贷款的剩余年限同时不得超过转贷借款人距法定退休年龄的剩余年限 转贷利率 按人民银行规定的个人住房贷款同等期限的同档次利率标准执行

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